Oprocentowanie kredytu hipotecznego – jak wpływa na całkowity koszt kredytu?

Oprocentowanie to główny czynnik, który decyduje o tym, ile faktycznie zapłacisz za swój kredyt hipoteczny. Nawet niewielka różnica w wysokości oprocentowania może oznaczać kilkadziesiąt tysięcy złotych oszczędności lub dodatkowych kosztów w skali całego okresu spłaty. Zanim zaczniesz przeglądać oferty, dowiedz się, na czym dokładnie polega ten mechanizm.

Z czego składa się oprocentowanie kredytu hipotecznego?

Oprocentowanie kredytu hipotecznego to koszt, jaki ponosisz za możliwość korzystania z pieniędzy udostępnionych przez bank. Składa się on z dwóch podstawowych elementów:

• stopy referencyjnej – ustalanej na rynku międzybankowym (np. WIBOR lub w przyszłości POLSTR),
• marży banku – czyli stałego zysku banku ustalonego w momencie podpisania umowy.

Stopa referencyjna odzwierciedla sytuację gospodarczą: zmienia się wraz z decyzjami Rady Polityki Pieniężnej i poziomem inflacji. Gdy stopy procentowe rosną, w przypadku kredytu z oprocentowaniem zmiennym, rata również się zwiększa. Marża banku natomiast jest stała – jej wysokość zależy m.in. od Twojej zdolności kredytowej, wysokości wkładu własnego i polityki danego banku.

Warto też znać pojęcie RRSO (Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania). To wskaźnik, który pokazuje całkowity koszt kredytu w skali roku – uwzględnia nie tylko odsetki, ale także prowizje, ubezpieczenia i inne opłaty. Dzięki niemu możesz obiektywnie porównywać oferty różnych banków, niezależnie od sposobu naliczania oprocentowania.

Stałe czy zmienne oprocentowanie – które wybrać?

Wybierając kredyt hipoteczny, musisz zdecydować, czy wolisz stałe, czy zmienne oprocentowanie. Oba rozwiązania mają swoje plusy i minusy.

Oprocentowanie zmienne składa się z marży banku i zmiennej stopy referencyjnej (obecnie WIBOR). Oznacza to, że wysokość raty może się zmieniać – rosnąć lub maleć – w zależności od sytuacji rynkowej. Jeśli stopy procentowe spadają, rata maleje, ale gdy wzrosną, miesięczne obciążenie Twojego budżetu będzie wyższe.

Oprocentowanie stałe gwarantuje niezmienną wysokość rat przez określony czas, zazwyczaj 5 lat. To rozwiązanie daje większe poczucie bezpieczeństwa, bo chroni przed nagłymi wzrostami stóp procentowych. Po upływie okresu obowiązywania stałej stopy można ją przedłużyć na kolejny okres lub przejść na oprocentowanie zmienne.

Co wybrać – oprocentowanie stałe czy zmienne?

• Stałe oprocentowanie jest dobrym wyborem, gdy zależy Ci na stabilności rat i spokoju finansowym, np. gdy masz napięty budżet lub spłacasz wysoki kredyt.
• Zmienne może być korzystniejsze, gdy spodziewasz się spadku stóp procentowych i jesteś w stanie zaakceptować ryzyko ich wahań.

Jeśli nie wiesz, na którą opcję się zdecydować, warto zapytać Eksperta Finansowego. W ramach bezpłatnej współpracy pomoże Ci przeanalizować aktualne oferty banków i sprawdzi, która forma oprocentowania lepiej odpowiada Twojej sytuacji finansowej oraz planom na przyszłość.

Jak oprocentowanie wpływa na całkowity koszt kredytu hipotecznego?

Każda zmiana oprocentowania przekłada się bezpośrednio na wysokość rat i całkowity koszt kredytu. Dla przykładu: przy kredycie hipotecznym w wysokości 400 000 zł na 25 lat, wzrost oprocentowania o 1 punkt procentowy (np. z 6% do 7%) oznacza wzrost raty o około 250–300 zł miesięcznie. W efekcie w całym okresie spłaty zapłacisz nawet ponad 70 000 zł więcej.

Długość okresu kredytowania również ma znaczenie. Im dłuższy okres spłaty, tym niższa miesięczna rata, ale łączna suma odsetek jest wyższa. Krótszy okres oznacza wyższe raty, ale znacznie mniejsze odsetki.

RRSO to wskaźnik, który najlepiej obrazuje, ile rzeczywiście kosztuje Twój kredyt – uwzględnia nie tylko oprocentowanie nominalne, ale też wszystkie dodatkowe opłaty. Analizując oferty, warto więc patrzeć nie tylko na wysokość raty, ale właśnie na RRSO, które pokazuje pełny obraz zobowiązania.

Jeśli chcesz zmniejszyć koszt kredytu w trakcie jego spłaty, możesz rozważyć refinansowanie, czyli przeniesienie kredytu do innego banku na korzystniejszych warunkach.

W przypadku wątpliwości możesz zawsze skonsultować się z Ekspertem Finansowym, który pomoże Ci dobrać rozwiązanie najlepiej pasujące do Twojej obecnej sytuacji.

Karolina Biedrzyńska

Ekspert Finansowy NOTUS

Jestem ekspertem finansowym z ponad 13- letnim doświadczeniem na rynku finansowym. Swoją przygodę z finansami rozpoczęłam jako doradca klienta w banku, przechodząc przez różne szczeble kariery. Od 2021 roku jestem ekspertem finansowym w NOTUS Finanse S.A., aktualnie również pełnię funkcję dyrektora oddziału w tej właśnie firmie.

Artykuł Sponsorowany